ЭКОНОМИКА

Стоит ли сейчас покупать недвижимость и брать кредиты?

20:36 24/03/2020

Российские банки начали повышать процентные ставки по ипотеке и вкладам. Кредиты подорожали, несмотря на решение Центробанка сохранить ключевую ставку на уровне 6%. Среднее повышение ставки по ипотеке в разных банках составило 1,5%. Ставки растут на фоне дешевеющего рубля, падения нефтяных цен и пандемии коронавируса. Насколько серьезно банки начали менять условия кредитования, телеканалу «МИР 24» рассказал заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин.

— Некоторые российские банки уже повысили ставки по ипотеке и вкладам примерно на 1,5%, несмотря на ранее принятое Центробанком решение сохранить ключевую ставку на уровне 6%.

Владимир Шикин: Может быть, это и хорошо, что некоторые банки это сделали. У клиентов всех банков есть возможность выбора, причем не на уровне рекламных обещаний, а конкретных действий банков в той или иной ситуации. Для ипотечных кредитов ставка является ключевым параметром, потому что кредит на 15 и больше лет, суммы большие, каждый процентный пункт – это конкретные тысячи рублей в кармане заемщика, в экономике домохозяйства.

— Там, где подорожало, жадность сработала?

Владимир Шикин: Реакция на любую волатильность у организаций примерно такая же, как у людей – кто-то больше нервирует, у кого-то больше аппетит к риску, у кого-то другие причины. Стоимость конечного продукта для заемщика складывается из стоимости фондирования (в какие проценты банку обходятся эти средства) плюс стоимость риска. Что это? Если банк готов работать с высокорискованными заемщиками, он держит ставки выше. Если банк ориентирован на заемщиков высокого кредитного качества, у него и ставки ниже.

Когда можно выгодно купить квартиру?«Черная пятница» и предновогодние скидки- Центробанк не исключает повышения ключевой ставки в дальнейшем. Если это случится, кредиты еще подорожают во всех банках или только в тех банках, которые пока заняли выжидательную позицию?

Владимир Шикин: Выжидательную позицию занимают все. Сейчас и Банк России сказал, что оперативных данных недостаточно для принятия решительных или резких мер. Сейчас все мы смотрим, в том числе НБКИ, на поведение заемщиков и кредиторов. Что произойдет в будущем, решение будет приниматься на основании оперативных индикаторов. Правило, которое действовало и до этой волатильности, и будет действовать после нее, останется точно в силу того, что стоимость кредита складывается из стоимости фондирования и стоимости риска. Чем лучшего кредитного качества заемщик, тем дешевле для него будет кредит. — Понятно, что повышение ипотечных ставок происходит на фоне обвала рубля и нефтяных цен. Все связано и с пандемией коронавируса. С начала марта банки наблюдали повышенный спрос на ипотеку: клиенты хотели успеть получить кредит по рекордно низким для рынка ипотеки в России ставкам. А что будет теперь?

Владимир Шикин: Граждане точно так же, как некоторые банки, подвержены паническим настроениям. Мы все понимаем, если нефть дешевеет, рубль дешевеет, доллар дорожает, то, наученные опытом предыдущих кризисных явлений, мы пытаемся какие-то рублевые активы приобрести, чтобы защитить собственные экономики. Этим можно объяснить спрос на ипотеку, на автокредиты, на необеспеченные потребительские кредиты. По февралю – началу марта единственное, что мы можем сказать с точки зрения Института, который изучает принятие решений, и то, как происходят процессы кредитования, – это то, что тенденция более тщательного отбора по персональному кредитному рейтингу и по показателю долговой нагрузки усиливается.

— Банки более тщательно стали подходить к отбору клиентов?

Владимир Шикин: Не тщательнее. Переменные те же самые. Допустим, в 2019 году для получения автокредита достаточно было среднего значения персонального кредитного рейтинга 652. А в феврале 2020 года уже 672. Уровень отсечения по кредитному качеству, по персональному кредитному рейтингу вырос. И спрос выше, и у банков маржинальность ниже, и, видимо, опасения волатильности в будущем. Банки сужают ту прослойку людей, которым они готовы давать кредиты. Мы говорим о снижении аппетита к риску. Он становится ниже, в том числе в преддверии каких-то нехороших явлений, но это тенденция последних полутора лет. Может быть, банки к этому готовились, но и политика Банка России говорит о том, что регулятор на протяжении последних двух лет, особенно это касается необеспеченных потребительских кредитов, советовал банкам более внимательно относиться к рискам, уровню просроченной задолженности, улучшать качество клиентов. Это введение ограничений по показателю долговой нагрузки. Это серьезное ограничение, которое коснулось, по нашим данным, порядка 13% заемщиков. Банки стали эти критерии принятия решений видоизменять в сторону снижения аппетита к риску. Это приводит к тому, что если заемщик год назад мог получить займ или кредит с этим персональным рейтингом, то сейчас ему это сложнее.

— Тем, кто хотел приобрести квартиру, стоит спешить или нужно выждать?

Владимир Шикин: Если для частной экономики ставка чуть меньше 9% вполне подходит, то, конечно, этот кредит нужно брать. Единственное, что сейчас банк для себя надо выбрать. Посмотрите свой персональный кредитный рейтинг бесплатно на сайте НБКИ в любое время, оцените, какой банк под ваш рейтинг дает лучшую ставку, и приходите в этот банк.